贷款的学问

    见多识广，当我们买下第三栋房子的时候，我体验到美国人那种“债多不压人”的感觉了:我们把可以用来一次付清一栋楼的钱分三批头期款买了三栋贷款买来的房子。一栋自己住，两栋租给别人。不搬迁时，用租来的钱抵消贷款;搬迁时，三处房子同时卖，哪处卖出去都可以用这笔款再购新屋。当然，如果知道自己已经扎根在此地，或者因为某种原因不想再多交贷款利息，那就把三处合一，卖掉两栋房子，为一栋房子一次付清剩余的款项，这样做真的有一种“伸缩有余”的感觉。

    在美国，像我先生这样利用贷款来进行个人融资的人不少，即使是住在好莱坞比佛利山庄的名星和富豪们所居住的豪宅，也大多数是以分期付款的方式来购买的。当然，这些人里面有无法一次付清几百万的房款的人，有能付清而宁愿用这笔钱去做其他事情的人。总之，许多人有他们自己的产业和公司，但是他们的豪宅却是贷款而来。

    说也奇怪，在美国你越向银行贷款，你越有资格贷款;你曾贷款的金额越高，你越有可能获得更多的贷款一一银行认为你曾有过的贷款记录标志着你有能力偿付贷款。

    因循这种思维方式，可苦坏了新移民到美国的中国人，他们凭借着“无债一身轻”的准则，没钱的人咬紧牙关，省吃俭用也不借钱;有钱的人买车、买房子都一次性付清，也从来不和银行打交道;结果几年下来，美国的银行没有他们的信用记录，等他们急需贷款时就会受到拒绝。

    前两年到加州买房子置地的中国人大多来自于香港、台湾，他们钱多的买豪宅，钱少的买小宅，一次性向房地产商交清所有的费用，没有几个和美国银行的贷款机构打交道的。现在，到加州买房子的中国人又多了一批大陆人。据加州房地产商透露，他们正在兴建上百万的豪宅，而将购买这些豪宅的对象是那些可以一次性付钱的“大陆人”。

    这条消息令我震惊:居然“先富起来”的中国人如此财大气粗，上百万的巨款一次付清!

    我笑着对先生说:我应该告诉这些在中国发了财的同胞在美国如何生财致富，免得日后吃“无债一身轻”的亏。

     其实，不论是中国人，还是美国人，许多人贷款买车、买房也是出于无奈。许多工薪阶层如果不以分期付款的形式购屋，他们也许一辈子也存不够买房子的钱。初到美国，我认为这种“超前消费”现象是构成美国富有的虚假现象，但是细想起来，这种贷款形式既能优惠于有所需求的人，又能促进社会的进步和发展—人们为了支付定期的金额，保护住自身的利益，他们就必须辛勤工作，以求一份稳定的收人。