专业银行向商业银行转化的重要途径—试论“抵押贷款”的必要性(2)
1.历史的必然
自1994年初，人民银行总行要求各专业银行在向商业银行转变过程中迈出开拓性的步伐。迄今为止，两年多的时间已经过去了，其结果仍旧是不尽人意。尽管说众多银行在迷惑之中苦苦探索，但是，由于各专业银行向商业银行转变是以建立社会主义市场经济为背景的一种体制上的创新。而我们在建国40多年中，又一直习惯于在计划经济模式下进行思维，开展工作。因此说在专业银行向商业银行的转变过程中，阻力不小，困难很多。就外部环境来说，存在着如何理顺与各级政府的关系，实现经营自主化;如何理顺与企业的关系，实现信贷资金市场化等等问题。就内部环境来讲，存在着风险资产，超负荷经营和企业欠息等三大包袱。这些困难和阻力除了警惕我们从现在起必须依据市场风险来健全自身的风险机制和约束机制，其他是别无选择的。
2.竞争的保障
建立一个具有经营管理企业化，主体行为自主化，经营目标盈利化，资金关系商品化，融资机制市场化的显著特征，充满活力的商业银行新体制，已成为众多专业银行所追寻的目标方向。真正行动起来，不能坐等其成。老天是不会掉下来馅饼的。等、靠、要的最终结果只能被大浪淘沙所抛弃。要抓住时机，尽快步入竞争行列，及早做出抉择。在竞争中争得及早完成向商业银行的转变。
3.市场竞争的新课题
抵押贷款其内涵为固定资产抵押，不动产抵押，有价证券抵押。其外延为诸多贷款风险机制中的一种，之所以把抵押贷款做为向商业银行转化的重要途径，是因为目前企业改革已进行到产权制度的改革阶段。建立现代企业制度是当前和今后经济体制改革的重点，更是企业转轨走向市场的关键。但由于改革的不配套.管理不规范，一些企业利用转轨改制之机实行大船搁浅、舟山板逃生，造成了银行债权转移悬空:有些企业职责不明，滥用权力，用流动资金入法人股，抽流动资金上项目;政府行政干预贷款有增无减等等。加之银行目前贷款管理反应迟缓，缺乏风险的防范机制。这样，客观上为企业逃债提供了机会和条件。基于上述国有商业银行和企业内在外在两方面的原因，笔者认为实施抵押贷款，是抓住信贷关键的好途径。1995年我行开始局部或部分的把抵押贷款做为试点进行了大胆的尝试。从效果上看很是乐观。风险率为零，贷款回收率为百分之百，利息收回率为96%。当然，把抵押贷款做为一个经营原则，在目前的外部环境和内部因素上，尚有一定难度。但是，只要大胆改革，持之以恒，可以肯定的说，抵押贷款是专业银行向商业银行转化的一个重要途径。
